تأسست Watu في عام 2015 ويقع مقرها الرئيسي في كينيا، وهي عبارة عن منصة رائدة وشاملة لشراء التمويل وتأجير الأصول-في أفريقيا. في البداية، دخلت الشركة السوق من خلال خدمات شراء-تأجير الدراجات النارية، حيث ساعدت الشركة ركاب بودا بودا الذين ليس لديهم حسابات مصرفية في الحصول على وسائل النقل من خلال دفعات أولية منخفضة وأقساط صغيرة عالية التردد-. وفي وقت لاحق، وسعت Watu أعمالها لتشمل الدراجات ثلاثية العجلات والدراجات النارية الكهربائية، بالإضافة إلى الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية (Watu Simu)، ولديها الآن حضور في الأسواق عبر شرق إفريقيا وغرب إفريقيا والمكسيك وخارجها.
ويعتمد نموذج التمويل الخاص بها بشكل كبير على رأس مال الدين، بما في ذلك القروض من المؤسسات المالية التنموية، والائتمان الخاص، وتمويل الحسابات المستحقة القبض، مما يتيح الاستفادة من رأس المال والدوران السريع. حتى الآن، قامت Watu بتوزيع أكثر من مليوني قرض في 8 دول، تغطي خدمات التقسيط للدراجات النارية والدراجات ثلاثية العجلات والمركبات الكهربائية والأجهزة الذكية؛ ومن بين هذه المشاريع، تجاوز تمويل الأجهزة الذكية مليون وحدة في كينيا، وتحتل Watu المرتبة الأولى في حصة السوق من أعمال شراء -تأجير المركبات ذات العجلات-في البلاد.
تاريخ التنمية
منذ دخولها سوق التمويل الشامل من خلال شراء-دراجة نارية في كينيا في عام 2015، حققت Watu باستمرار توسعًا متنوعًا، وتوسعت إلى العديد من البلدان الإفريقية، وحققت نموًا سريعًا عبر-الفئات-والإقليمية.
الاستكشاف الأولي (2015-2016)
السوق المغطى: كينياالمنتجات والخدمات الأساسية: التركيز على شراء-تأجير الدراجات النارية، ومساعدة سائقي سيارات الأجرة ذوي الدخل المنخفض-في امتلاك مركبات من خلال دفعات بالتقسيط مع نقل الملكية عند السداد الكامل.استراتيجية الأعمال: اعتماد نموذج الدفعة الأولى المنخفضة + السداد المتكرر-(يوميًا/أسبوعيًا) + تتبع نظام تحديد المواقع العالمي (GPS)؛ التركيز على نقطة الألم المتخصصة لسائقي سيارات الأجرة على الدراجات النارية الذين يرغبون في بدء عمل تجاري ولكنهم لا يستطيعون شراء سيارة؛ حواجز دخول أقل من خلال نموذج الشراء "الاستخدام أولاً، والشراء لاحقًا"-لزيادة قبول المستخدم؛ تقديم الدفع عبر الهاتف المحمول للمجموعات ونظام تحديد المواقع العالمي (GPS) لمراقبة المركبات لبناء نظام رقمي للتحكم في المخاطر في البداية.
فترة التوسع (2017-2018)
السوق المغطى: شرق أفريقيا (تعميق الوجود في كينيا، وتوسيع نطاقه إلى أوغندا وتنزانيا)استراتيجية الأعمال: تكرار إقليمي لنموذج الشراء الناجح لتأجير الدراجات النارية-من كينيا في أوغندا وتنزانيا؛ الاستيلاء السريع على الأسواق في البلدان المجاورة المتقدمة
صناعات سيارات الأجرة بالدراجات النارية؛ تكرار العمليات الموحدة من خلال عقود الإيجار الموحدة-الشراء ونظام تحديد المواقع العالمي (GPS) وأنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول.
التوسع المتنوع (2019-2021)
السوق المغطى: كينيا، أوغندا، تنزانيا، روانداالمنتجات والخدمات الأساسية: إطلاق Watu Gari (تمويل السيارات) بما يتجاوز شراء الدراجات النارية-، وهو نموذج أقرب إلى قروض السيارات التقليدية من شراء الإيجار-؛ تجربة Watu Simu لشراء الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية -الاستئجارية.عمل
استراتيجية: التنويع الأفقي من خلال التوسع من شراء الدراجات النارية-إلى تمويل السيارات والأجهزة الذكية لتوسيع قاعدة العملاء.
التدويل (2022 إلى الوقت الحاضر)
السوق المغطى: كينيا، أوغندا، تنزانيا، رواندا، سيراليون، نيجيريا، جمهورية الكونغو الديمقراطية، المكسيكالمنتجات والخدمات الأساسية: تم توسيع نموذج شراء التأجير- ليشمل الدراجات النارية الكهربائية من خلال الشراكات مع Ampersand وRoam وشركات مصنعة أخرى.
استراتيجية الأعمال: التحول الرقمي مع إطلاق خدمة عملاء Watu App وWhatsApp التي تدعم العمليات عبر الحدود؛ تحالفات إستراتيجية مع الشركات المصنعة لتحقيق تنمية واسعة النطاق-؛ يمكنك الجمع بين الترجمة والتوسع من خلال تكرار نموذج شراء الإيجار-في العديد من البلدان مع تعديل الشروط وفقًا للظروف المحلية.
نموذج الأعمال
يستعيد Watu التدفق النقدي من خلال أقساط-عالية التردد ويقلل من مخاطر الديون المعدومة من خلال نظام تحديد المواقع العالمي (GPS)/التحكم عن بعد في القفل، وشبكات التأمين والضمان، مما يحقق معدل دوران سريع لرأس المال وربحية على نطاق واسع-.
يقوم Watu بإجراء-دفعات لمرة واحدة للموردين الرئيسيين (مصنعي المعدات الأصلية مثل Samsung والموزعين مثل Spiro وAmpersand) للحصول على ملكية الأصول، ثم يقوم بتسليم الدراجات النارية والهواتف الذكية للمستخدمين الذين ليس لديهم حسابات مصرفية من خلال نموذج شراء "دفعة مقدمة منخفضة +-تقسيط صغير عالي التردد"-. وهي تدير مخاطر الائتمان باستخدام نظام تحديد المواقع العالمي (GPS)/التحكم عن بعد في القفل، وشبكات التأمين والضمان، مما يشكل حلقة مغلقة من التمويل الشامل والربحية-على نطاق واسع.
خطط التقسيط
المركبات ذات العجلات الثنائية/الثلاثية-: دفعة مقدمة تتراوح من 10% إلى 20% (على سبيل المثال، 7000-15000 شلن كيني في كينيا)، وفترة سداد تصل إلى 24 شهرًا كحد أقصى مع أقساط أسبوعية.
الهواتف: دفعة مقدمة بنسبة 20%-40% (على سبيل المثال، 3 شلن كيني،500 - 7,500 في كينيا)، فترة تقسيط تصل إلى 12 شهرًا كحد أقصى مع أقساط أسبوعية.
طريقة الدفع
الأموال عبر الهاتف المحمول (على سبيل المثال، M-Pesa)
ملكية الأصول
الأصول مملوكة لشركة Watu خلال فترة التقسيط ويتم تحويلها إلى العملاء عند السداد الكامل.
تدابير مراقبة المخاطر
دفعة أولى + مُحيل + ضامن + وظيفة القفل المادي
نظام مراقبة المخاطر
قامت شركة Watu ببناء نظام متعدد-كامل-لمنع مخاطر العمليات والتحكم فيها من خلال آليات صارمة للوصول إلى القروض -وضمانها، و-مراقبة القروض في الوقت الفعلي-وحماية تأمينها، وآليات واضحة للتخلص من العجز عن سداد القروض بعد-القرض.
الموافقة المسبقة على-القرض
متطلبات KYC: يجب على المقترضين تقديم بطاقة الهوية الوطنية ورقم المعرف الضريبي ورقم Mobile Money.
عتبة الدفعة الأولى: 10%-20% للمركبات ذات العجلتين/الثلاث عجلات، و20%-40% للهواتف المحمولة.
شبكة الضمان: 1-2 ضامنين (غير مطلوب للدراجات النارية الكهربائية في بعض المناطق) و1-2 مُحيلين. يتم تضمين معلومات الضامن في العقد، وسيقوم Watu بمحاسبة الضامنين أو حتى مطالبتهم بالتعويض في حالة تخلف المقترض عن السداد. عادة ما يكون المُحيلون من مجتمع/عائلة المقترض، ويعملون كمراجع ائتمانية بشرية؛ تعمل هذه الآلية على تعزيز القيود الشخصية للمجتمع لمنع المقترضين من التخلف عن السداد بسهولة.
في-مراقبة القروض
التحكم في القفل المادي/الفني
المركبات: يتم تركيب أجهزة تتبع نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) بموجب عقد، مما يسمح لـ Watu بالتحكم في المحرك أو إيقاف تشغيله عن بعد؛ يعتبر التلاعب بأجهزة التتبع أو إزالتها أمرًا افتراضيًا. بالإضافة إلى ذلك، تتعاون Watu مع موردي الدراجات النارية الكهربائية، وغالبًا ما تعتمد البطاريات شبكات BMS + لتبديل البطاريات، مما يجعل من المستحيل استرداد البطاريات من محطات المبادلة في حالة تأخر الدفع.
الهواتف (Watu Simu): تم اعتماد القفل عن بعد على مستوى النظام؛ بالشراكة مع Samsung، تتوفر وظائف مكافحة-الوميض، كما يؤدي الوميض/التلاعب بالنظام إلى القفل الدائم.
تأمين: يجب التأمين على المركبات مع واتو باعتباره المستفيد الأول. في حالة الخسارة/السرقة الكاملة، يمكن لـ Watu التفاوض مع شركات التأمين والحصول على تعويض نيابة عن المقترض؛ ولا يزال المقترض مسؤولاً عن أي نقص في التعويض.
نشر-التخلص الافتراضي من القرض
الرسوم المتأخرة والتحصيل
يتم فرض رسوم تأخير يومية بنسبة 0.5% على دفعات الأقساط المتأخرة.
تتم إضافة رسوم تحصيل قدرها 5000 شلن كيني للمدفوعات المتأخرة لأكثر من 10 أيام.
قنوات التجميع: الرسائل القصيرة/المكالمات الهاتفية/على-متابعة الموقع-؛ تبدأ عملية استعادة ملكية السيارة عند الضرورة.
استعادة الملكية وفترة السماح
بالنسبة للمركبات ذات العجلتين أو الثلاث-، تبدأ إجراءات استعادة الملكية عادةً بعد أسبوعين من الدفعات المتأخرة؛ يتم منح فترة سماح مدتها 7 أيام بعد الاستعادة. يمكن للعملاء استرداد السيارة عند دفع الأقساط المتأخرة ورسوم تأخير قدرها 5000 شلن كيني، وإلا سيتم إعادة بيع السيارة بعد مزيد من المعالجة.
بالنسبة للهواتف المحمولة، لا تتم عملية استعادة الملكية عمومًا بسبب انخفاض القيمة المتبقية، ولكن القفل الدائم يمنع إعادة البيع ويحث العملاء على مواصلة سداد الدفعات.
خندق الصناعة
بالاعتماد على التآزر البيئي في المراحل الأولية والنهائية، بالإضافة إلى نموذج مبسط للأصول-وحلقة مغلقة قوية للتحكم في المخاطر، قامت Watu ببناء خندق صناعي يتميز برأس مال عامل منخفض ومرونة توسعية عالية واسترداد قروض يمكن التنبؤ به.
المزايا في قنوات رأس المال والتمويل
لقد شكلت واتو حاجزًا كبيرًا على جانب العاصمة. فمن ناحية، تلقت الشركة منذ فترة طويلة دعمًا مستمرًا من قنوات متنوعة مثل المؤسسات المالية التنموية (DFIs) وصناديق الائتمان الخاصة الدولية والبنوك المحلية، مما أدى إلى بناء مصدر رأس مال مستقر ومنخفض التكلفة- نسبيًا. من ناحية أخرى، تتعهد "واتو" بالتدفق النقدي للأقساط المستقبلية للعملاء إلى المؤسسات المالية من خلال "تمويل الحسابات المدينة"، مما يحقق استردادًا سريعًا لرأس المال وإعادة التدوير. تعمل هذه الآلية على تحسين كفاءة استخدام رأس المال بشكل كبير، مما يمكّن الشركة من الحفاظ على-صرف القروض على نطاق واسع والتوسع المستمر برأس مال خاص محدود.
التوزيع والقنوات
أنشأت شركة Watu شراكات مستقرة مع عدد كبير من موزعي الدراجات النارية المحليين والعلامات التجارية للهواتف الذكية (على سبيل المثال، سامسونج)، ولديها العشرات من الفروع ومنافذ الخدمة في كينيا وأوغندا وسيراليون ورواندا وأماكن أخرى. من خلال شبكة توزيع واسعة النطاق ونقاط اتصال فعلية، يمكن لـ Watu تضمين الخدمات المالية في اللحظة الأولى التي يشتري فيها العملاء المركبات أو الهواتف، مما يؤدي إلى بناء-نظام لاكتساب العملاء وتسليمهم عبر الحدود. الميزة المحركة الأولى- لهذا التوزيع وتخطيط القناة تجعل من الصعب على المنافسين تكرار وصولهم إلى السوق في وقت قصير.
التكنولوجيا ومراقبة المخاطر
يغطي نظام التحكم في المخاطر الخاص بـ Watu عملية ما قبل-القرض بالكامل، وفي عملية-القرض وما بعده-القرض:
القرض المسبق-: عوض النقص في التقارير الائتمانية من خلال ائتمان المجتمع من خلال سياسة اعرف عميلك (KYC) الصارمة، وحدود الدفعة الأولى، وأنظمة الضامن والمحيل.
على سبيل الإعارة-: الدراجات النارية والدراجات ثلاثية العجلات مجهزة بنظام تحديد المواقع العالمي (GPS) وإمكانية قطع المحرك عن بعد-والسياج الجغرافي في بعض الأسواق؛ وتعتمد السيارات الكهربائية على نظام إدارة المباني وشبكات تبديل البطاريات للتحكم في حقوق الاستخدام؛ تعتمد الهواتف الذكية آليات القفل عن بعد وآليات مكافحة الوميض-لضمان التحكم في الأصول حتى في أيدي العملاء. يتم استكمال جميع عمليات السداد من خلال الدفع بواسطة الهاتف المحمول لتكوين آثار رأس المال، مكملة بالحماية التأمينية.
ما بعد-القرض: تنفيذ التجميع المتدرج واستعادة الأصول وقفل الأجهزة للعملاء المتأخرين.
